Vi er på ingen måte pensjonseksperter. Men vi vet at dette er spørsmål mange ansatte går og lurer på.

Derfor har vi samlet litt informasjon om pensjon, uttak, AFP og noen av de viktigste tingene det kan være lurt å tenke gjennom.

Kanskje finner du noe her som gjør det litt enklere å forstå hva som kan være riktig for deg.

Det viktigste er uansett å gjøre en individuell vurdering. Pensjon påvirkes blant annet av alder, opptjening, inntekt, AFP, tjenestepensjon og hvor lenge du velger å stå i arbeid.

Bruk informasjonen som et utgangspunkt – og sjekk alltid dine egne tall før du bestemmer deg.

Og du som er ung – start pensjonssparingen nå!

For meg som er i den andre enden av yrkeskarrieren enn dere som er unge, kan jeg ikke si dette ofte nok:

Start pensjonssparingen allerede nå.

Det er lett å tenke at pensjon er noe som ligger langt der fremme. Men nettopp derfor har du en enorm fordel: tid.

Selv små beløp hver måned kan vokse betydelig over mange år. Jo tidligere du begynner, desto mindre trenger du nødvendigvis å spare hver måned for å bygge opp en god buffer til den dagen lønnen fra arbeidslivet stopper.

Ikke vent til du «får bedre råd». Start med det du har råd til i dag.

Den viktigste pensjonsavtalen du kan inngå, kan være den du starter med deg selv mens du fortsatt er ung.

62-års fella

Når bør du egentlig ta ut pensjon?

Ta ut pensjonen så tidlig som mulig – da får du mest igjen.

Eller:

Vent så lenge du kan – da sikrer du deg høyere pensjon resten av livet

Begge rådene blir ofte gjentatt.Men begge kan være feil.

For spørsmålet om når du bør starte pensjonsuttaket har ikke ett enkelt svar. Det som er økonomisk smart for én person, kan være et dårlig valg for en annen.

62 år er ikke lenger bare starten på pensjonistlivet

Når du fyller 62 år, åpner det seg en viktig mulighet: Du kan begynne å ta ut pensjon samtidig som du fortsetter å jobbe.

Dermed står du egentlig overfor to helt forskjellige valg:

• Når skal du slutte å jobbe?

og

• Når skal du begynne å ta ut pensjon?

De to tidspunktene trenger ikke være de samme.Du kan altså fortsette i full jobb samtidig som du tar ut pensjon.

Og nettopp her begynner det kompliserte regnestykket.

Pengene kommer tidligere -men prisen kommer senere

Det er lett å se fordelen ved tidlig uttak.

Du får penger på konto fra 62 år. De kan brukes til å betale ned gjeld, bygge buffer, investere eller hjelpe barn og barnebarn.

Men det er én ting mange glemmer:

Pensjonen du tar ut tidlig, får du ikke tilbake senere.

Jo tidligere du starter, desto flere år skal pensjonen fordeles over. Resultatet blir normalt en lavere årlig pensjon resten av livet.

Det kan være uproblematisk dersom pengene faktisk spares eller brukes på noe du ønsker å prioritere.

Men hvis de bare forsvinner inn i det løpende forbruket, kan du sitte igjen med mindre økonomisk handlingsrom når lønnen en dag stopper.

Det er da 62-årsfella kan oppstå

Mange opplever en svært god økonomi i årene mellom 62 og 67.

De har både full lønn og pensjon.

Problemet kan komme senere.

Når lønnen forsvinner, forsvinner også den ekstra inntekten som gjorde økonomien så romslig.

Og enkelte tjenestepensjoner kan senere bli redusert eller falle bort.

Dermed kan inntekten synke én gang når du slutter å jobbe – og en gang til når tidsbegrensede pensjonsordninger opphører.

Det er derfor ikke nok å spørre hvor mye du får utbetalt som 62-åring. Du må spørre hvor mye du skal leve av som 77-, 85- og 90-åring.

Et regnestykke som bør få flere til å stoppe opp

SpareBank 1 har laget et eksempel med to personer som begge tjener 700.000 kroner og jobber til de er 67 år.

Den ene starter uttaket av folketrygd, AFP og innskuddspensjon ved 62 år.

Den andre venter til 67 år.

Den som starter tidlig, får rundt 800.000 kroner utbetalt etter skatt i året mens vedkommende både jobber og mottar pensjon.

Men ved 67 år faller nettoinntekten til rundt 400.000 kroner.

Når innskuddspensjonen senere opphører, faller den videre til rundt 333.000 kroner.

Den som ventet med uttaket, får en jevnere inntekt senere i livet.

I dette konkrete eksempelet kommer krysningspunktet rundt 78–79 år. Før dette har personen som startet tidlig fått mer samlet utbetalt. Etter dette har personen som ventet fått mer.

Men det er viktig å understreke:

Dette er ett eksempel – ikke en fasit.

Ditt resultat kan bli helt annerledes.

Tre spørsmål du bør stille før du tar ut pensjon

1. Hva trenger jeg pengene til?

Skal pensjonen brukes opp, eller skal den spares og investeres?

2. Hvordan ser økonomien ut når lønnen forsvinner?

Det er lett å regne på økonomien mens du har både lønn og pensjon. Det viktige er hvordan økonomien ser ut etter at lønnen er borte.

3. Hva skjer hvis jeg lever lenge?

Pensjon er ikke bare et regnestykke for de første fem årene.Det er et regnestykke for resten av livet.

Ikke la deg lure av ett enkelt tall

Det er lett å bli fascinert av hvor mye penger du kan få utbetalt fra 62 år. Men pensjon handler ikke bare om hvor mye du får.

Det handler om når du får pengene, hvor lenge de varer og hvor mye du har å leve av senere.

Derfor bør du sammenligne flere alternativer – for eksempel uttak ved 62, 65, 67 og 70 år.

• Se på nettoinntekt år for år.
• Se på AFP.
• Se på tjenestepensjonen.
• Se på hva som skjer når ulike ordninger stopper.
• Og se på økonomien dersom du lever til 85, 90 eller 95 år.

Det finnes ingen universell fasit

Noen kan ha gode grunner til å starte tidlig.

Andre kan ha større behov for å sikre en høyere og mer stabil pensjon senere i livet.

Det avgjørende er derfor ikke hva naboen gjør, hva kollegaen anbefaler – eller hva som «lønner seg» i et generelt regnestykke.

Det avgjørende er hva som gir mening for din økonomi gjennom hele livet.

For det viktigste pensjonsspørsmålet er ikke: «Hvor mye får jeg når jeg fyller 62?»

Det er: «Hvordan vil jeg ha råd til å leve resten av livet?»

Pension – when should you start taking it out?

One topic that keeps coming up is pensions. When should you start taking yours? Is it better to start early, or is it worth waiting?

We are by no means pension experts. But we know this is something many employees are wondering about.

That’s why we have gathered some information about pensions, when to start drawing them, AFP, and some of the key things that may be worth considering.

Hopefully, you’ll find something here that makes it a little easier to understand what might be right for you.

The most important thing is to make an individual assessment. Your pension can be affected by factors such as your age, pension accrual, income, AFP, occupational pension, and how long you choose to remain in work.

Use the information as a starting point – and always check your own figures before deciding.

And if you’re young – start saving for your pension now!

For me, being at the other end of my working career compared with those of you who are young, I cannot say this often enough:

Start saving for your pension now.

It is easy to think that retirement is something far off in the future. But that is exactly why you have such a huge advantage: time.

Even small amounts saved every month can grow significantly over many years. The earlier you start, the less you may need to save each month to build up a solid financial buffer for the day your working income comes to an end.

Don’t wait until you can “afford it.” Start with what you can afford today.

The most important pension agreement you can make may be the one you make with yourself while you are still young.

The 62-Year Trap: When Should You Actually Start Taking Your Pension?

Take your pension as early as possible – that way, you get the most out of it.

Or:

Wait as long as you can – that way, you secure a higher pension for the rest of your life.

Both pieces of advice are frequently repeated.

But both can be wrong.

There is no single answer to the question of when you should start taking your pension. What makes financial sense for one person may be a poor choice for another.

Turning 62 is no longer simply the start of retirement

When you turn 62, an important option becomes available: You can start drawing your pension while continuing to work.

This means you are actually facing two completely different decisions:

When do you want to stop working?

and

When do you want to start drawing your pension?

Those two dates do not have to be the same.

You can continue working full-time while receiving your pension.

And that is where the calculation becomes more complicated.

The money comes earlier – but the price comes later

The advantage of taking your pension early is easy to see.

You get money in your account from the age of 62. You can use it to pay down debt, build up savings, invest, or help your children and grandchildren.

But there is one thing many people forget:

The pension you take early is money you will not receive later.

The earlier you start, the more years your pension has to be spread across. The result is normally a lower annual pension for the rest of your life.

That may be perfectly reasonable if the money is actually saved or used for something you value.

But if it simply disappears into everyday spending, you may be left with less financial flexibility once your salary eventually disappears.

This is where the “62-year trap” can occur

Many people enjoy a very strong financial position between the ages of 62 and 67.

They have both a full salary and pension income.

The problem can come later.

When the salary disappears, so does the extra income that made their finances look so comfortable.

And some occupational pension schemes may later be reduced or come to an end.

Your income can therefore fall once when you stop working – and again when time-limited pension benefits expire.

That is why it is not enough to ask how much you will receive at 62. You also need to ask how much you will have to live on at 77, 85 and 90.

A calculation that should make people stop and think

SpareBank 1 has presented an example involving two people who both earn NOK 700,000 and work until the age of 67.

One starts drawing the Norwegian National Insurance pension, AFP and occupational defined-contribution pension at 62.

The other waits until 67.

The person who starts early receives around NOK 800,000 after tax per year while working and receiving pension.

At 67, however, net income falls to around NOK 400,000.

When the defined-contribution pension later ends, income falls further to around NOK 333,000.

The person who waited to start drawing the pension has a more stable income later in life.

In this specific example, the break-even point comes at around age 78–79. Before that point, the person who started early has received more in total. After that point, the person who waited has received more.

But it is important to emphasize:

This is one example – not a universal answer.

Your result could be completely different.

Three questions you should ask before starting your pension

1. What do I actually need the money for?

Will the pension be spent, or will it be saved and invested?

2. What will my finances look like when my salary disappears?

It is easy to calculate your finances while you have both salary and pension. What matters is how your finances look after your salary is gone.

3. What happens if I live a long life?

Pension is not just a calculation for the first five years.

It is a calculation for the rest of your life.

Don’t let yourself be fooled by a single number

It is easy to focus on how much money you can receive from the age of 62.

But pension is not only about how much you receive.

It is about when you receive the money, how long it lasts, and how much you will have to live on later in life.

That is why you should compare several alternatives – for example, starting at 62, 65, 67 or 70.

Look at your net income year by year.

Look at AFP.

Look at your occupational pension.

Look at what happens when different pension schemes end.

And look at your finances if you live to 85, 90 or 95.

There is no universal answer

Some people may have good reasons to start early.

Others may have a greater need to secure a higher and more stable pension later in life.

The important question is therefore not what your neighbour does, what your colleague recommends – or what supposedly “pays off” in a general calculation.

The important question is what makes sense for your finances throughout your entire life.

Because the most important pension question is not:

“How much will I receive when I turn 62?”

It is:

“How will I be able to afford the life I want for the rest of my life?”